Wiemy już, jakie są etapy starania się o kredyt hipoteczny. Czym różni się kredyt na mieszkanie od dewelopera od standardowego kredytu hipotecznego? Otóż różni się celem, którym jest zakup mieszkania, najczęściej będącego jeszcze w budowie, czyli na rynku pierwotnym.
Podstawowym czynnikiem przy wyborze oferty kredytu są jak zawsze jego koszty całkowite, czyli mówiąc potocznie: ile musimy oddać łącznie więcej za pożyczoną z banku sumę. Bankowcy, chcąc trochę skomplikować, a jednocześnie pokazać siebie jako fachowców, często używają ogólnie niezrozumiałych pojęć typu: marża, prowizja, RRSO, itd. Z uporem maniaka twierdzę, że podstawą wyboru najlepszej oferty są wszystkie koszty jakie będziemy musieli ponieść.
Jest też trochę technicznych kwestii wartych uwagi, którymi chciałabym się z wami podzielić jako ekspert kredytowy.
Istotne – wybór developera
Wielu z nas decyduje się kupić mieszkanie od dewelopera kierując się różnymi powodami: nowe, z gwarancją, zamożni sąsiedzi… Dość częstym powodem wyboru nowego mieszkania jest brak podatku PCC(2%), można więc powiedzieć, że zostaje nam już skromna kwota na wykończenie.
Szczególnie my kobiety zwracamy uwagę na miejsce i otoczenie, jakie będzie miało nasze przyszłe mieszkanie, jednak w tym miejscu warto poczytać opinie samym deweloperze, o jego dotychczasowych inwestycjach oraz jakości wykonania robót. Jeśli jest trochę negatywnych opinii, to może warto wziąć pod uwagę jakąś inną inwestycję.
Obecnie, pomimo wielu informacji medialnych o bardzo dobrej sprzedaży mieszkań, jest nadmiar nowych mieszkań na rynku, dlatego przed podpisaniem jakiejkolwiek umowy warto jest negocjować cenę zakupu lub przynajmniej uzyskać coś dodatkowo w cenie mieszkania, np. miejsce postojowe, komórkę.
Warto pamiętać o jednej ważnej kwestii: mianowicie niektóre banki stawiają ograniczenia co do stopnia zaawansowania inwestycji i nie chcą kredytować tzw. dziury w ziemi. Pytanie w jakim stadium zaawansowania jest wybrana przez Ciebie inwestycja. Co dalej?
Kredyt na zakup mieszkania – jakie będą potrzebne dokumenty
Zgodnie z najnowszą nowelizacją ustawy deweloperskiej umowa u wybudowanie mieszkania musi być zawarta w formie aktu notarialnego. Jednocześnie załącznikami do wniosku o kredyt hipoteczny musimy dołączyć:
- prospekt informacyjny,
- dokumenty rejestrowe developera,
- wypis i wyrys z ewidencji gruntów działki, na której powstaje inwestycja,
- decyzje podziałowe działki,
- odpis z Księgi Wieczystej działki,
- prawomocne pozwolenie na budowę,
- pełnomocnictwa osób występujących w imieniu developera.
Alternatywą dla umowy deweloperskiej jest umowa rezerwacyjna. Szczególnie warto z niej skorzystać z takiej formy w przypadku, gdy nie mamy pewności, czy uzyskamy kredyt bankowy. Polega to na tym, że płacimy jako zaliczkę symboliczną kwotę, np. 1.000 złotych a do umowy deweloperskiej wracamy po uzyskaniu pozytywnej decyzji kredytowej banku. Do umowy rezerwacyjnej należy w takim przypadku dołączyć poza wyżej wymienionymi dokumentami wzór umowy deweloperskiej.
Wypłata kredytu jednorazowo czy w transzach?
Dość częste pytanie, a odpowiedź zależy od stanu zaawansowania kupowanego lokum. Jeśli kupowane przez nas mieszkanie jest już oddane do użytkowania, wtedy kredyt na jego zakup będzie wypłacony jednorazowo. Jeśli natomiast inwestycja jest w początkowym stadium realizacji kredyt będzie wypłacany w transzach, zgodnie z terminami zawartymi w umowie deweloperskiej, w zależności od postępu robót. Ma to swoje zalety, ponieważ nie zaskoczymy się, że uruchomiono już cały kredyt, a co za tym idzie musimy spłacać raty w pełnej wysokości a końca budowy ciągle nie widać.
Czy można skredytować zakup i wykończenie mieszkania jednocześnie?
Odpowiadam krótko – jak najbardziej tak. Jednak w pierwszej kolejności dostaniemy pieniądze na zakup nieruchomości, dopiero jak staniemy się jej właścicielem dostaniemy kolejną transzę na wykończenie. Należy pamiętać, że bank nie skredytuje wszystkich elementów remontu. Na pewno nie skredytuje żadnych ruchomości typu telewizor, kanapa czy dywan – jedynie stałe elementy wykończenia mieszkania. Obowiązkowym załącznikiem do wniosku kredytowego jest kosztorys wykończenia, który przedstawia nasz plan i harmonogram inwestycji.
