Category

doradca kredytowy

Jak obliczyć zdolność z działalności gospodarczej?

By doradca kredytowy No Comments

Prowadzenie własnej działalności gospodarczej to ostatnio bardzo popularna forma uzyskiwania dochodów w Polsce. Wiele osób uzyskujących dochody z działalności staje przed potrzebą zakupu nieruchomości przy wykorzystaniu kredytu hipotecznego. Co powinien wiedzieć każdy przedsiębiorca starający się o kredyt na zakup nieruchomości?

Zdolność z działalności gospodarczej

Jak banki oceniają zdolność kredytową prowadzących działalność gospodarczą?

Szczególnie te osoby, które uzyskują dochody z prowadzonej działalności gospodarczej, powinni sprawdzić swoją zdolność kredytową. Takim osobom banki stawiają różne wymagania przy ocenie zdolności co do jej minimalnej długości trwania oraz dochodu firmy. Dochody firmy banki oceniają w zależności od formy opodatkowania w urzędzie skarbowym. Jako doświadczony ekspert kredytowy chcę pokrótce omówić szanse i ryzyka związane z udzieleniem kredytu hipotecznego.

Jak długo muszę prowadzić działalność gospodarczą?

Większość banków wymaga co najmniej 12-miesięcznego stażu prowadzenia działalności gospodarczej, a niektóre nawet 24. Inaczej jest, gdy zmieniłeś etat na działalność i masz kontrakt z tym samym pracodawcą, czyli przeszedłeś na tzw. „samozatrudnienie” – w niektórych bankach wystarczą 3 miesiące.

Podane wyżej okresy są według procedur bankowych okresami minimalnymi. W konsekwencji staż nawet miesiąc poniżej wymaganego progu powoduje, że bank nie weźmie dochodu pod uwagę. Twoja wiarygodność w ocenie banku jest zdecydowanie wyższa, jeśli działalność trwa o wiele dłużej.

Analiza finansowa dochodów firmy

Banki wyliczają zdolność kredytową osób prowadzących działalność gospodarczą w zależności od formy rozliczenia firmy z Urzędem Skarbowym. W jaki sposób?

Księga przychodów i rozchodów (KPIR)

Dla banku to najbardziej wiarygodna forma rozliczenia, ponieważ pokazuje wynik finansowy firmy netto. Uwzględnia dochód po odliczeniu kosztów poniesienia przychodu oraz opłat daninowych: składek ZUS i podatku. Wynik netto firmy w ocenie banku nie różni się niczym od dochodu uzyskiwanego na etacie.

Co godne uwagi: niektóre banki dodają do dochodu amortyzację, jako koszt sztuczny oraz jednorazowe inwestycje, np. zakup środka transportu, czy linii produkcyjnej. A co z działalnością sezonową? Niestety, takiej działalności nie zaakceptuje żaden bank, no może jeden 🙂 .

Ryczałt ewidencjonowany

Zazwyczaj taką formę posiadają firmy świadczące wszelkiego rodzaju usługi. Banki szacują zdolność kredytową w zależności od wysokości stawki procentowej podatku zryczałtowanego, przyjmując jako dochód netto część generowanego przychodu. Dlaczego tylko część? Ponieważ banki nie mogą w żaden sposób oszacować kosztów prowadzenia działalności, a co za tym idzie dochodu netto. Są 3 banki, które liczą „ryczałtowców” bardzo dobrze, są takie, które nie akceptują takiej formy w ogóle.

Karta podatkowa

Taką formę mają najczęściej jednoosobowe firmy usługowe, np. fryzjerzy. Sposób szacowania zdolności w tym przypadku polega na zastosowaniu mnożnika wysokości podatku z karty przez liczbę proceduralnie określoną w konkretnym banku.

Przykład:

  • Wysokość karty wynosi 168 złotych,
  • Mnożnik wybranego banku – 9
  • Dochód netto w ocenie banku wynosi 9×148=1.512 zł.

Jakie dokumenty są potrzebne do uzyskania kredytu?

Lista dokumentów do uzyskania kredytu jest zależna od formy rozliczenia z US. I tak mogą to być: roczne zeznania podatkowe, aktualne zestawienie z KPIR lub z ewidencji przychodów, decyzja o wysokości karty podatkowej, zaświadczenia z ZUS i US o braku zaległości. No i oczywiście wszelkie formularze bankowe.

Dodatkowo bank sprawdzi obecność firmy w bazach dłużników, np. BIG, KRD… Jeśli jesteś tam wpisany, nie możesz liczyć na udzielenie kredytu. Warto sprawdzić te bazy zanim rozpoczniesz staranie się o kredyt.

Jeśli według bankowej oceny zdolności kredytowej jesteś bez szans, sposobem jest kreatywne podejście do poprawy zdolności kredytowej, ale te metody omawiam indywidualnie z klientami decydującymi się na współpracę ze mną.

Masz pytania? Zadzwoń lub napisz.

Ewa Panasik

Bezpłatne doradztwo kredytowe – na czym zarabia doradca kredytowy?

By doradca kredytowy No Comments

Przeglądając fora internetowe o tematyce finansowej czytam wiele opinii o doradcach kredytowych i finansowych, zarówno pozytywnych jak i skrajnie negatywnych. Najczęstszym zarzutem jest patrzenie na klienta wyłącznie przez pryzmat własnych prowizji. Abyś mógł zrozumieć to zagadnienie i mieć na ten temat własne zdanie chcę wyjaśnić kilka kwestii z tym związanych.

Na czym zarabia doradca kredytowy?

Read More

Jakie są kolejne etapy udzielenia kredytu hipotecznego?

By doradca kredytowy No Comments

Nagminnie zdarza mi się spotkać osoby, które już po pierwszej wizycie w banku lub u doradcy kredytowego są w pełni przekonane, że właśnie dostali kredyt hipoteczny. Niestety, ale procedura uzyskania kredytu hipotecznego jest dość długotrwała, a sama oferta, to dopiero obietnica udzielenia kredytu – ostateczną decyzję zawsze podejmuje bank. A jak cały proces wygląda od zaplecza, co po drodze robi doradca i bank z naszym wnioskiem kredytowym? Zobacz jak przebiega proces udzielenia kredytu hipotecznego.

etapy udzielenia kredytu hipotecznego

Read More

Jakie są etapy procesu wnioskowania o kredyt hipoteczny?

By doradca kredytowy No Comments

Kredyt hipoteczny to taki, w którym zabezpieczeniem jest hipoteka w Księdze Wieczystej nieruchomości będącej jego zabezpieczeniem. I tak, jak w każdym kredycie, istnieją newralgiczne punkty, na które trzeba zwrócić szczególną uwagę, aby nie ponosić konsekwencji przez długie lata. Przyjrzyjmy się dokładniej poszczególnym etapom.

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na kilkanaście lat, wiążemy się z bankiem zarówno z wszystkimi jego dobrymi oraz tymi gorszymi stronami. Dlatego niezmiernie istotne jest szczegółowe porównanie aktualnie dostępnych ofert wszystkich banków oraz podsumowanie wszystkich kosztów kredytu, jakie będziemy musieli ponosić.

Jakie etapy przechodzi wniosek o kredyt hipoteczny krok po kroku?

Proces ubieganie się o kredyt rozpoczyna się w głowie klienta, od określenia celu, czyli pomysłu co chcemy kupić: mieszkanie, dom, działka, remont, gotówka, spłata kredytów…

Kredyt hipoteczny krok po kroku Read More

Uczciwy doradca kredytowy – co to znaczy?

By doradca kredytowy No Comments

Inspiracją do napisania artykułu był najpierw telefon, a następnie mail od klientki, w którym pisze tak:

„W załączniku przesyłam draft naszej umowy o kredyt hipoteczny, który dostaliśmy z mężem do zapoznania się i mamy umówić się z bankiem na termin jej podpisania. W załączniku przesyłam też pierwotną symulację, którą doradca z banku przedstawił nam jeszcze na początku rozmów w sprawie kredytu. Jak widać umowa kredytowa zawiera inne warunki cenowe, nie te z symulacji, gdzie marża jest wyższa i wynosił 1,8%. Poprosiłam mailowo doradcę z banku o wyjaśnienie dlaczego tak się stało i otrzymałam taką oto odpowiedź, cyt: „Informuję, że różnica w marży Państwa kredytu jest spowodowana faktem, że w pierwotnej symulacji wpisałam wyższą kwotę wartości nieruchomości. Oszacowana przez analityka wartość nieruchomości wynosi 303.000,00zł, a w następstwie marża wyniosła 1,8p.p.„. Czy coś teraz jeszcze możemy z tym zrobić? Oczywiście, że tak – czytaj dalej.

Co to znaczy uczciwy doradca kredytowy? Read More

Zmiany w programie Mieszkanie dla Młodych 2015

By doradca kredytowy No Comments

Tak jak zazwyczaj bywa z ustawami: Sejm uchwalił nowelizację, Senat przyjął, a teraz jeszcze tylko podpis Prezydenta i ogłoszenie w Dzienniku Ustaw. Na początku Sierpnia 2015 wejdzie w życie wyczekiwana nowelizacja rządowego programu wsparcia zakupu pierwszego mieszkania „Mieszkanie dla Młodych”.

Jako ekspert kredytowy przedstawię podstawowe planowane zmiany programu MdM, w stosunku do wersji pierwotnej. Jakie to będą zmiany i czy zwiększy się dostępność programu?

Warunki programu Mieszkanie dla Młodych Read More

Jaki będzie minimalny wkład własny w 2015 roku?

By doradca kredytowy No Comments

Wraz z początkiem 2015 roku zaczną obowiązywać kolejne rozporządzenia Rekomendacji S, których efektem będzie konieczność wniesienia przez kredytobiorcę minimalnego 10-procentowego wkładu własnego. Oznacza to, że każdy potencjalny kredytobiorca będzie zobowiązany wnieść do transakcji co najmniej 10% transakcji.

Wiele banków, nie chcąc narażać klientów na zbyt nagłe zmiany, zaczęło dużo wcześniej stosować jeszcze bardziej restrykcyjne zmiany w stosunku co do wysokości minimalnego wkładu własnego, ale uporządkujmy to.
Jaki minimalny wkład własny w 2015 roku? Read More